Récemment, il y a eu une augmentation dans l'approbation du crédit et, en particulier, selon le dernier sondage de prêt de la Banque d'Espagne, au deuxième trimestre la demande de crédit a augmentée tant pour les achats de maisons (hypothèques) que pour la consommation générale. En effet, la Banque d'Espagne a indiqué que le nombre de cartes de crédit en circulation dépassait le nombre d'habitants.
Toutefois, les experts ont indiqué que pour le troisième trimestre de l'année, les critères d'octroi de prêts aux ménages pourraient être durcis. Le portail Kelisto.com a analysé le marché et offre quelques indices sur la façon dont la banque pense et ce qu'elle prend en compte avant d'approuver un crédit au demandeur:
Avoir une stabilité d'emploi:
La banque est également intéressée à savoir si vous avez un emploi stable et qui paie votre salaire, avant d'envisager d'approuver un prêt. Pour eux, cela ne signifie pas la même chose d'avoir un contrat à durée indeterminée, qu'un CDD. Les banques n'accordent pas non plus la même valeur aux candidats qui travaillent pour une entreprise ou pour l'État, qu'à ceux qui travaillent à leur compte, car les premiers ont plus d'options pour obtenir un financement, alors que dans le second cas, il est probable qu'ils soit requis beaucoup plus de garanties supplémentaires.
Paie et déclaration de revenus:
Pour savoir combien vous gagnez, si votre salaire a été stable ces derniers mois et pour qui vous travaillez, il est habituel pour la banque de demander votre dernière fiche de salaire. En général, il faut aussi présenter votre dernière déclaration d'impôt, de cette façon la banque peut savoir si vous avez un revenu supplémentaire, un logement ou si vous épargnez dans un régime de retraite, entre autres données.
La possibilité de sauvegarder:
C'est généralement un critère important et décisif lorsqu'on demande une hypothèque, encore plus que lorsqu'on demande un prêt personnel. En ce sens, les banques étudient généralement les actifs de leurs futurs clients et, en particulier, si elles ont des propriétés sans frais ou dettes qui pourraient être utilisées en garantie.
Soyez solvant:
La solvabilité est la capacité d´une personne à faire face au paiement de ses dettes.Afin de déterminer cela, les banques analysent le salaire du demandeur, les mouvements bancaires et si cette personne a été enregistrée dans un fichier de mauvais payeur ou est dans le rouge.
Endettement:
Avant d'accorder un prêt, les banques étudient également le reste des dettes que l'utilisateur a en attente (prêts personnels, hypothèques, financement par cartes de crédit, etc.) et le pourcentage qu'elles représentent toutes du total de leurs revenus. Si ces dettes, ainsi que le nouveau prêt que la personne demande, ne dépassent pas 35-40% de leur revenu, le prêt sera alors accordé par la banque.
Le but du prêt:
Ce n'est pas aussi décisif que d'autres critères, mais savoir ce que vous allez faire avec l'argent en dit long sur vous à la banque. Ce n'est pas la même chose de demander un prêt pour acheter une maison (quelque chose qui augmentera vos actifs) ou de financer des études à l'étranger (un investissement dans l'avenir, aux yeux de votre banque), que demander de l'argent pour refinancer une dette, ça ne dit pas quelque chose de très positif à propos de vous en tant que payeur.
Quels documents les banques demandent-elles ou consultent-elles?
· * Données CIRBE
Les banques consultent généralement les données du Risk Information Center de la Banque d'Espagne, une base de données qui contient des informations de toutes les banques sur les prêts et garanties de chaque client, à condition qu'elles dépassent 6 000 euros. Ce n'est pas un fichier de mauvais payeurs, mais un outil qui vous permet de connaître les dettes impayées du consommateur. Auparavant, les banques devaient demander l'autorisation au client de consulter leurs données dans le CIRBE, mais maintenant, elles n'ont plus qu'à les prévenir qu'elles le feront.
* Les actes d'autres propriétés
La vérification des propriétés du client permet à la banque d'avoir une idée de la capacité d'épargne de l'utilisateur. En outre, une maison peut servir de garantie supplémentaire pour obtenir un prêt.
Financement moins strict:
Certains prêts sont beaucoup moins exigeants sur vos critères de subvention. Il s'agit de microcrédits, de produits de financement qui permettent de demander de petites sommes d'argent, de revenir dans peu de temps et sans donner d'explications. L'inconvénient de ce type de prêts est qu'ils sont généralement très chers. Les experts recommandent de les considérer à des moments particuliers, mais pas comme une méthode habituelle.